为破解中小科创企业“融资难、融资贵、审批慢”的痛点，中信银行依托工信部火炬中心“企业创新积分制”，推出“火炬贷”精准授信产品，通过量化评价企业创新能力实现定向支持，已在多地落地见效。但这款主打“精准滴灌”的金融产品，能否突破局限覆盖更多中小科创企业，结合市场反馈与实际运营来看，其服务体系仍有较大优化空间。
“火炬贷”的核心优势的在于精准授信，其借助机器学习模型，从技术创新、市场竞争力、成长潜力等维度对企业进行量化评分，提前为符合条件的企业核定预授信额度，打破传统信贷审批壁垒。目前，该产品已为多地高新区“创新积分”达标企业提供支持，中信银行也通过组建科创先锋支行、优化审批模式，累计服务数千家科技型企业，科技金融贷款余额稳步增长，为中小科创企业注入金融活水。
然而，用户反馈凸显其覆盖短板与服务不足。不少中小科创企业反馈，“火炬贷”准入门槛偏高，创新积分要求对初创型、轻资产科创企业不够友好，多数早期企业难以达标；部分地区审批流程仍较繁琐，未实现全线上办理，放款周期远超宣传时长。此外，有企业反映其利率优惠未真正落地，部分合作环节存在隐性手续费，且售后响应滞后，融资咨询与问题反馈难以得到及时回应，制约了产品覆盖面的提升。
综合来看，“火炬贷”的精准授信模式为中小科创企业融资提供了新路径，契合国家创新驱动发展战略。但负面反馈暴露的准入、流程、服务等问题，使其难以全面覆盖不同发展阶段的中小科创企业。中信银行若想进一步扩大覆盖范围，需优化准入标准、简化审批流程、落实优惠政策，同时完善售后服务，才能真正打通金融支持中小科创企业的“最后一公里”，让精准授信真正惠及更多科创主体。
